Потребителски вход

Запомни ме | Регистрация
Постинг
12.03 09:58 - Банките - риск без доходност
Автор: nekov Категория: Бизнес   
Прочетен: 139 Коментари: 0 Гласове:
2

Последна промяна: 12.03 20:14




    Въпреки налаганото ни консуматорско мислене и опасната липса на спесявания у голяма част от Българите, все още достатъчно голям брой хора заделят повече или по-малко средства или поне имат заделени такива "за черни дни", което само по себе си е хубаво, но се прави основно не в правилният инструмент - банковият депозит. Общата сума на депозитите вече надхвърля 60 000 000 000 лева, въпреки все по-неизгодните условия на банките: спадащи лихви и дори данък върху тези лихви - нещо за което много хора обвиняват самите банки, което е крайно несправедливо.
    Това, което трябва ясно да кажем е, че за банките депозитите са пасиви, защото банката е принудена да плаща лихви върху тия депозити, колкото и ниски да са те. Огромните суми, вложени на депозит, буквално удавят банките в пари, тоест в пасиви. Актива за банките са кредитите, които те раздават, докато за потребителите това, разбира се, е обратно: депозитът е актив, а кредитът - пасив. Проблемът е, че раздадените под хформата на кредити пари от банките са значително по-малко от принудително приетите като депозити, затова трябва да кажем истината: банките не се нуждаят от вашите средства. Те имат твърде много пари и затова правят всичко възможно, за да не вземат вашите. Неслучайно много банки обучават служители с цел да убеждават клиентите да пренасочат поне част от своите средства към други финансови инструменти, обикновено взаимни фондове, включително пенсионни, в което разбира се няма нищо лошо.
    И още нещо - смятате ли, че банковата система е стабилна с 60 милиарда пасиви? От една страна - не, защото те принуждават банките да поддържат сравнително високи лихви по кредитите, защото за всеки раздаден под формата на кредит лев, банката се е принудила да приеме над два лева под формата на депозит (пасив).  разбира се - банките имат разходи - поддържане на клонова мрежа, заплати на персоналът, а трябва да остане печалба за акционерите, защото банките не са благотворителни дружества, колкото и да им се иска това на мнозина. От друга страна големите депозити, останали неусвоени, носят стабилност при форсмажорни обстоятелства, като внезапна случайна (или планирана) паника, при която не толкова отдавна една голяма банка фалира, а друга едва устоя.
    Огромна част от хората не осъзнават дори, че банките не вземат техните спестявания, за да ги пазят на сигурно място в някой брониран трезор, но да ги раздава на други физически и юридически лица, имащи нужда от кредитиране. По закон една банка е длъжна да държи в наличност едва 10% (ДЕСЕТ процента) от депозираните пари, тоест ако вложите 10 000 лева, бенката има пълното право да раздаде 9 000 от тях. Ако само вие решите внезапно да прекратите предсрочно вашият депозит и да си изтеглите парите, за банката това няма да е проблем... но ако мнозинството спестяващи бъдат по един или друг начин подплашени и се наредят на опашка пред клоновете на банката? А ако банката наистина е успяла да раздеде под формата на кредит например 84% от депозираните от спестяващите пари? Нима очаквате банковите служители да започнат спешно да тероризират кредитополучателите по телефона с молби от рода на: "Господин Петров, вие сте коректен платец и имате още 18 години да изплатите Вашият кредит, но Ви молим да ни върнете цялата сума до утре, защото хората с депозити си искат парите"? това разбира се няма как да се случи... и банката изпада в неплатежоспособност. При двата последни случая първата банка фалира и целият гаранционен фонд отиде за възстановяване на депозираните суми до 100 000 евро (и дори се оказа недостатъчен). Втората банка оцеля донякъде защото имаше достатъчно суми на разположение, донякъде и по чиста случайност, защото паниката избухна в петък, а през уикендът положението се поуспокои, защото и държавата декларира готовност за подкрепа, макар когато действително отпусна средства, паниката вече бе утихнала. Но в нейният разгар вече се бяха оформили опашки в клоновете на още няколко банки. Малцина осъзнават колко близо до катастрофа бе ситуацията тогава, защото представете си сценарий, в който тази голяма банка (ека не споменаваме имена) не бе устояла и бе последвала съдбата на вече фалиралата? Нямаше ли паниката да стане масова и тълпи отчаяни и изплашени хора да се наредят пред гишетата и на други банки - което и бе започнало да става? Достатъчно би било още една или две банки да пуснат кепенците, за да стане положението неудържимо. Депозитите до 100 000 евро са гарантирани по закон - но дали държавата би могла да осигури например 40 000 000 000 лева, за да връща депозитите на хората? Откъде би ги взела, кога и за чия сметка? Нов, чудовищен външен дълг? И какъв би бил ефектът в по-широк план от унищожената банкова система? За да сес лучи нещо подобно би било нужно съвсем малко - само няколко пре-предавани в социалните мрежи или медиите слуха без никакво реално покритие - неслучайна е поговорката, че банка и муха се убиват с вестник, защото банките не могат да оцелеят без доверието на клиентите си.
    Е, време е всеки да се замисли - струва ли си да държи всичките си спестявания в по презумпция рискови финансови институции, при това срещу изключително жалка лихва? Да не говорим, че и самите банки ще си отдъхнат, ако хората ги освободят от 15-20 милиарда пасиви, ще могат леко да увеличат лихвите по депозитите, защото ще започнат да изпитват нужда от средства и да понамалят още лихвите по кредитите.
    Да не забравяме и другата нашумяла напоследък измама - "запис на заповед", чрез която много хора изгубиха всичко, което имат, защото когато дойде частният съдебен изпълнител, банката няма законови възможности да защити парите ви, дори и при най-добро желание да го стори... а вие може после години наред да се борите да докажете, че сте ограбен чрез измама и пак не е сигурно дали институциите ще ви защитят.
    А възможности за защита на средствата има - и на тях е посветена тази серия от статии. Вашите пари  могат да бъдат надеждно укрити във финансови инструменти, които не подлежат на запори - нито от ЧСИ, нито дори от държавата, инструменти, които носят при това доста по-добра доходност от ниските банкови лихви. Просто трябва да се огледаме и да намерим тези възможности. dnekov@abv.bg



Гласувай:
2
0



Няма коментари
Търсене

За този блог
Автор: nekov
Категория: Новини
Прочетен: 96445
Постинги: 33
Коментари: 81
Гласове: 71
Архив
Календар
«  Юли, 2017  
ПВСЧПСН
12
3456789
10111213141516
17181920212223
24252627282930
31