Четиво за (бойко)тиращи данък Лихва.

 

Новият данък върху лихвите на банковите депозити разбуни духовете в цялото общество и то ненапразно – парите в банката (за разлика от повечето „бели” страни) е най-масовата форма на спестяване за българина. Донякъде този гняв е абсурден и не на място – от една страна поради наличието на подобен данък в повечето страни, а от друга –  поради спадът на лихвите в последните години вече с близо 50% - факт който намалява скромните печалби на депозиращите спестяванията си много повече от нововъведеният данък. Но така или иначе – ситуацията е такава – и вместо да тровим нервите си с безмислен гняв, по-добре да потърсим алтернативи за нашите пари. А те са толкова много и очевидни, при това често доста по-доходоносни, че е най-малкото странно тази „любов” на нашенеца към депозитите. Нашата цел тук е да изброим най-достъпните алтернативи – с различни нива на доходност и необходима компетентност.

 

1. Застраховка Живот. Другият нашенски абсурд е ниското ниво на застрахователна култура. Конкретно застраховки за живота си имат под 10% от българите – повечето сключени така да се каже „насила” като задължително изискване към изтеглилите банков кредит. Явно много българи се мислят за безсмъртни и неуязвими, щом не желаят да обезпечат здравето си, живота си и сигурността на своите семейства. Мнозина дори не знаят, че дългосрочните застраховки Живот имат и спестовен или инвестиционен елемент, т.е. в края на периода те получават обратно своите пари, често и с доста добра доходност. Пишещият тези редове има две такива застраховки, по които има доходност над 5% за последните 6 месеца, въпреки че избраният инвестиционен фонд се води „нискодоходен”. Друг съществен плюс е, че избралият такава застраховка може да ползва и данъчни облекчения до 10% от данъчната основа – т.е. вместо да плащаме данък Лихва, ние намаляваме своите данъци. Минусът е единствено дългосрочната обвързаност – прекратилият своя договор в неговият начален период търпи финансови загуби, поради простата причина, че „лъвският пай” на удръжките за застрахователната компания се пада именно на първите години... но в такъв случай не бива да забравяме, че застраховката е не само спестяване, но и защита. А и нима един ипотечен кредит за срок от 20-30 години не е още по-обвързващ? Допълнителен плюс на застраховката Живот е, че натрупаните в нея финансови средства са несеквестируеми – т.е. не могат да ни бъдат отнети нито от частни институции (банки, съдебни изпълнители), нито от държавата, нито от самият господин Дянков.

 

2. Доброволен пенсионен фонд.  Този, също малко използван продукт има почти всички преимущества на застраховката Живот, а именно несеквестируемост на натрупаните по партидата средства и ползване на до 10% данъчни облекчения. Тук е важно да подчертаем, че тези данъчни облекчения са независими – т.е. в идеалният случай можем да ползваме 10% по единият и 10% по другият продукт. Други плюсове са липсата на минимален праг по вноските и възможността да прекъсваме и подновяваме внасянето на суми по наше усмотрение. Удръжките са също по-малки, отколкото по застраховката Живот, разбира се с цената на липсващата застрахователна защита. Натрупаните суми могат да бъдат изтеглени изцяло или частично по всяко време, т.е. пенсионният фонд се доближава максимално до класическата ни представа за банков влог. Разликите са изцяло в полза на ДПФ – несеквестируемост, по-висока доходност (на практика всички водещи пенсионни фондове имат от началото на годината доходност по-висока от годишната лихва по средният депозит) и ползване на данъчни облекчения вместо плащане на специален данък върху доходността. Освен това няма нужда да обясняваме колко важно е да се погрижим сами за късните си години, като се има предвид продънената ни пенсионна система. За финал ще кажем само, че доброволните пенсионни фондове нямат нищо общо с професионалните такива, които г-н Дянков заграби преди близо година.

 

3. Фондовата борса. Тя изживя своят разцвет и крах през периода 2006-2008 и сега влачи жалкото си съществуване някъде по дъното. Но тъкмо тези ниски нива са шанс за всеки начинаещ инвеститор, тъй като, дългосрочно погледнато, по-надолу просто няма накъде. Вярно е, че се говори за въвеждане на данък върху капиталовата печалба и съществува и 5% данък върху дивидентите, но те са твърде ниски, спрямо възможната доходност. Факт е, че в момента всеки може да получи доходност от 10-15% годишно само от дивиденти, т.е. без да се налага да поема риска на спекулата. Купувате акции за 1000 лева, държите ги и получавате по 100-150 лева ежегодно от дивиденти – какво по-добро от това? Разбира се – тук е нужно по-високо ниво на финансова грамотност, но си струва да отделите време.

 

4. Благородни метали.  Потенциал за поскъпване – на практика неограничен, поради бясното печатане на пари в световен мащаб. Тук е справедливо да споменем, че инвестиционното злато на практика не носи доходност – то запазва покупателната стойност на нашите пари, т.е. не златото поскъпва, а световните валути губят стойността си. Плюсът на златото е, че то е освободено от ДДС и имаме възможност да го закупуваме на цена, близка до световните борсови стойности. Преимущество е съчетанието на висока стойност с малък обем, минус е проблемът със сигурното съхранение. От друга страна среброто има по-висок потенциал за поскъпване, тъй като към момента все още е подценено спрямо златото, а е и много необходимо в индустрията, то обаче не е освободено от ДДС и е по-обемисто от златото. Платината и паладият също имат голям потенциал за растеж, по същите причини, посочени по-горе, но са по-трудно достъпни към момента. Инвестицията в нумизматика носи допълнителна доходност и стабилност, но са нужни и по-добри познания.

 

5. Земя. Земята е една от най-сигурните активи в дългосрочен план – просто защото, по думите на Марк Твен, не я произвеждат повече. Доходите от земеделски ренти също обикновено превъзхождат лихвите от банковите депозити. Минусът на земята също е очевиден – тя е недвижимост – може да бъде купувана и продавана, но не и премествана.

 

Накрая – нашето мнение за нещо, което смятаме за антиинвестиция – за бога, не се подвеждайте да влагате парите си в диаманти !!! Диамантът е всъщност масов скъпоценен камък с огромни залежи – разсекретеното наскоро колосално диамантено находище в Сибир е доказателство за това. Освен това диамантите могат да се произвеждат и изкуствено – нещо което за златото е най-малкото ужасно енергоемко. Може би си струва да инвестирате в наистина редки скъпоценни камъни като танзанит или цаворит, но за това също са нужни специфични познания.

 

Е, както виждаме, не можем да се оплачем от липса на възможности и варианти, нужно е по-скоро психологически да се отърсим от депозитната зависимост. Най-добре е гореизброените инвестиционни инструменти да бъдат комбинирани за по-голяма универсалност и сигурност. На практика депозитът отстъпва на всеки един от тях и по-доходност, и по сигурност. Апропо, замисляли ли сте се какво ще се случи, ако станем свидетели на нов верижен фалит на банки, какъвто преживяхме преди 16 години? Мислите ли, че депозитите са гарантирани, при положение, че общата стойност на гаранционният фонд не достига и 10% от сумата на депозитите? Гарантирани... ама само на приказки, както много неща в тази държава. ВСЕКИ един от горепосочените инструменти за спестяване на практика е по-сигурен от банковия депозит.

 

И накрая – ще си позволим да дадем един съвет към г-н Дянков. Ние бихме отпуснали сериозни данъчни облекчения на всеки, инвестирал средства в новосформирани публични дружества, развиващи дейност в сферата на реалното производство или енергетиката, просто защото в дългосрочен план в хазната ще постъпват повече данъчни приходи от ръст на икономиката, а не от данъчен рекет – и подобен извод е по интелектуалните сили дори на 12-годишно дете...

 

... но знаем, че господин Дянков няма да ни послуша.

за най-справедливия данък ...най-много рев... за защо не ревете срещу банките , а срещу мажоритарите , които реално те ограбват.... е срещу Дянков е най-лесно и безболезнено....

ще бъде запушена съвсем скоро... просто си предупреден .

Поздравления на автора. А тоя втория анонимник или е банкерче, или е самия Дянков.

Абе онези диаманти в Сибир не стават за кичене! Просто много твърд минерал.